近日，央行印发了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（简称《规划》），正式官宣了我国今后三年金融科技发展目标、重点方向和主要任务。 

        “金融科技”这几年来被频频提及，此前官方发布的一些报告中也多次提名，但像这般为其“量身定制”发展规划还是头一遭。金融科技并非一个新的概念，在当前金融业发展过程中已有所应用，《规划》的发布更奠定其举足轻重的地位。 

        什么是金融科技？ 

        关于“金融科技”究竟重“科技”还是重“金融”，一直存在着不小的争议。其实国际上对金融科技的概念已经有了统一的定论。 

        金融科技旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。在新一轮科技革命和产业变革的背景下，金融科技蓬勃发展，人工智能、大数据、云计算、物联网等信息技术与金融业务深度融合，为金融发展提供源源不断的创新活力。重点是借助科技的手段实现金融业创新、升级、转型。 

        言下之意，“科技”是辅助手段，借助科技的“东风”驱动“金融”，最终目的都是提升金融业的质量和效率。 

        如《规划》中提到，具体表现在以下几个方面：金融科技成为推动金融转型升级的新引擎；金融科技成为金融服务实体经济的新途径；金融科技成为促进普惠金融发展的新机遇；金融科技成为防范化解金融风险的新利器。 

        值得注意的是，在这几项发展方向中，“促进普惠金融发展”是与广大群众最为息息相关的，普惠金融的发展能反哺实体经济，充分发挥金融在实体经济领域的供血功能，其意义和重要性都不容小觑。 

        金融科技赋能普惠金融发展 

        过去“金融”被赋予了过分高大上的解读，似乎这是个小众、高门槛、阳春白雪的领域，事实上社会各阶层和群体都有金融服务需求，这也是2005年联合国提出“普惠金融”的初衷，即聚焦为小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体提供金融服务。 

        设想是美好的，但实践普惠金融绝非易事，客群特性、政策准入、风控能力以及商业模式等都需要服务提供者做深入研究，这些无一不依托科技作技术支撑，也就是“互联网金融”在发挥着至关重要的作用。 

        今年6月，中国人民银行联合银保监会发布的《中国小微企业金融服务报告（2018）》，小微企业法人贷款授信237万户，同比增加56万户，增长30.9%，贷款授信户数占小微企业法人总户数的18%；普惠小微主体授信1793万户，较2017年末增加467万户，增长35.2%。 

        从上述数据不难看出，一方面我国小微企业队伍不断壮大，贷款需求持续扩大，另一方面仅有不到五分之一小微企业有机会获得银行贷款，互联网金融在这方面发挥了传统金融的补充功能，有效解决了小微企业融资难、融资贵的问题。 

        举个例子，2018年第四季度温州民间融资综合利率为16.45%，而P2P平台监测借贷利率约为13%，拉低了整体民间融资成本。 

        要知道，小微企业是经济新动能培育的重要源泉，在推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面发挥着重要作用。更值得注意的是，《中国小微企业金融服务报告(2018)》也是我国政府相关部门首次公开发布的小微企业金融服务白皮书，“金融科技”更是被提及了21次之多。 

        金融科技依托互联网发展 

        近年来，各金融机构纷纷开始紧跟互联网信息技术的发展趋势，通过运用现代信息科技手段，促进金融与小微信贷结合。 

        某种程度上可以说，金融科技发展，仰仗于互联网技术的更新，以互联网为基础衍生出各项职能融入金融业中，实现金融服务、金融安全、金融管理、金融应用等全方位升级。当然这还不够全面。 

        大数据、云计算、人工智能等技术，虽以互联网技术为起点，但早已“自成一派”发展为成熟的产业链，将协同运用到今后的金融服务中。例如，利用大数据完善金融产品供给，利用云计算实现资源灵活调度和有效供给，利用人工智能打造“懂人心”的金融产品与服务…… 

        可以说，未来的互联网金融将不再是简单的“互联网”金融，而是融合了多项先进技术打造的网络化、数字化、智能化金融产品与服务。