城商行的创新探索，从未止息…

        俗话说，一方水土养一方人，城商行的发展脱离不了地域限制，如何在自己的领地上走出自己的特色，就需要具备“接地气”的探索精神。

        当前的经济结构下，城商行的创新探索主要体现在两个方面：一方面是“综合金融服务能力”，另一方面便是背后的“数字科技水平”。

        1“一体两翼”策略

        目前，对公业务依旧是银行业非常重要的组成部分。即便是零售业务的标签行，对公贷款占比、营收、利润等贡献度也占到非常大的比例，且存款端，对公业务尤其重要，据了解，对公存款占总存款的比重大概在70%以上。

        2020年4月，城商行2019年财报相继出炉，当时贸易金融记者便注意到了大连银行的发展情况。

        大连银行2019年财报显示，截至2019年末，大连银行资产总额逾4100亿元；客户存款余额2787亿元，较年初增加162亿元，增幅6.19%；实现营业收入80亿元，同比增加2.51%，实现净利润12.51亿元。

        经过多项数据分析相比，整体来看大连银行2019年的发展企稳且向好，其中，大连银行的对公业务更是可圈可点。

        近日，贸易金融记者采访了大连银行副行长禄金山，在这次深度对话中，禄金山详细地讲述了大连银行的金融服务能力、经营策略、业务思考，以及对未来发展的见解。

        说到大连银行，实际上自2016年引进中国东方资产管理股份有限公司作为控股股东后，其便依托中国东方的综合金融服务平台优势，积极应对内外部经营环境调整变化，坚持以“稳增长、调结构、控风险、压不良、提质效”为工作主线。

        在发展策略上，大连银行提出“一体两翼”，以传统公司业务为主体，交易银行业务和投资银行业务为两翼。传统公司业务是发展的基础，交易银行和投资银行业务是腾飞的动力。

        2019年，大连银行全面重塑了公司业务战略客户与基础客户营销服务体系，对公日均存款增量和增幅均创近年新高，在大连地区对公存款余额和市场占有率均居同业首位。企业网银客户数逾2.4万户，年结算量达1.5万亿。

        2疫情期间 完成对公贷款1577亿元

        2020年，大连银行开局良好，但疫情对传统银行的业务冲击巨大，充分考验了商业银行对紧急事件的处理应对能力，确切的来说，是数字化综合服务能力。

        小微企业，作为供应链条上最薄弱的一环，现金流对其来说就是生命线，如何强化线上金融服务，为小微企业“输血”成了当务之急。

        非常之时，必待非常之举，化危为机。

        国家层面多次发文，从中央到地方政策不断“加码”，为中小微企业减压释负，着力帮扶中小微企业复产从有心无力到信心倍增。

        两会期间，顶层设计提出“六稳”“六保”工作，人民银行为全力落实国家战略，陆续出台3000亿元专项再贷款、5000亿元再贷款再贴现专用额度、1万亿元再贷款再贴现等政策，组织金融机构支持疫情防控和复工复产，全力做好稳企业保就业金融支持。

        据记者了解，截至2020年4月末，大连银行应对疫情等不利因素，完成对公贷款余额1577亿元，1-4月累计投放额556亿元，有效支持了疫情期间实体经济的经营需求。纳入受疫情影响企业名单404户，涉及授信金额376.71亿元，使用纾困政策的公司类客户167户，授信金额184.13亿元。

        对于那些焦虑万分的外贸企业，为确保疫情期间跨境投融资业务不受影响，大连银行建立了跨境业务绿色服务通道，依托单证通系统，向企业客户提供在线贸易结算、结售汇、保函、国内信用证等相关业务申请、交易查询、通知、融资等服务。企业只需通过大连银行网上银行登录该系统，足不出户即可实现多种单证业务网上操作，并且办理效率高，确保了疫情期间企业的正常跨境资金需求。截至目前，享受汇款优惠的业务300笔，涉及金额5.6亿元。

        更暖心的是，大连银行对公网银跨行转账手续费全免，2020年2月至今累计减免企业对公网银跨行转账手续费85万元。

        这些点点滴滴的细微服务中，足以看到大连银行在特殊时期服务中小微企业的用心。当下中小微企业想要实现稳步再成长，不仅需要坚守与拼搏，更需要依靠创新数字银行来创变成长。

        3数字化转型 创新供应链金融模式

        疫情加速了数字化的发展，涌现出许多线上化金融产品，对企业成长与银行发展来说可谓是相辅相成。

        一些中小企业主认为，线上化系统及产品简单易用，操作便捷。线上化的金融产品省去了线下业务的繁琐流程，只要通过线上化渠道的指引即可实现业务申请，足不出户在线办理银行业务，大大降低了时间成本和人力成本。

        禄金山表示，线上化金融产品，可以打破传统银行线下业务的地域限制，弥补中小银行异地网点不足的缺陷，大大增加中小银行业务产品服务的覆盖范围。当线上化金融产品与应用场景充分结合，能够衍生出更加专业、精准的金融服务。

        通过大连银行的供应链金融管理平台系统，能够实现线上化供应链金融产品在特定场景中的应用，结合产业链特征，可根据客户需要进行多种产品组合，为不同产业链上的客户提供更细分、更精准、更专业的在线综合金融服务，充分提升客户融资体验。

        另外，将线下业务产品通过互联化数据技术升级到线上，可大大降低银行运营成本。通过电子合同在线化、票据电子化、保函电子化、本外币融资线上化等，银行能够在客户营销、业务操作和风控管理等诸多方面节约相应成本。

        更重要的是，银行可以通过线上化技术实现业务风险的数据化管理，与外部第三方系统，如跨境电商、电子交易平台、核心企业等企业的内部系统进行对接，实现商流、信息流、物流信息的线上化跟踪管理，进而实现线上化金融产品的全流程风控管理。

        银保监会2020年28号文中明确提出“鼓励银行业金融机构开发供应链业务系统，通过线上线下相结合的方式，为企业提供方便快捷的供应链融资服务。鼓励银行业金融机构通过与政府机构、核心企业相关系统实时交互交易数据，建立交易风控模型，创新供应链金融模式”等相关要求。同时，为大连银行创新产业链金融服务，运用科技手段加强对产业链上下游中小企业线上融资支持指明了方向。

        大连银行供应链金融管理平台系统，已上线投产近一年，作为大连银行首个对公线上化融资业务系统，该平台经过不断的优化升级，目前已实现保理类、应收账款质押类、预付类以及存货类业务，从申请、审批、签约至放款等环节的全流程线上化操作，为客户营造了“足不出户”、“随借随还”的融资体验。

        据了解，该系统平台显著提高了大连银行供应链金融业务风控水平，通过企业网银能够实现客户身份有效认证；通过CFCA技术支持，进行在线签订合同，有效防范虚假印章；依托第三方发票查验平台直连税务总局对增值税发票进行智能验真；在线进行全流程业务管理，对“资金流、物流、信息流”进行有效跟踪，实现业务数字化管理。目前，大连银行供应链金融管理平台系统的先进性与专业性在城商行领域梯队中处于领先地位。

        禄金山表示，在供应链金融管理平台的后续优化开发中，大连银行还将引入大数据风险控制模型，自动前置风险控制，智能审批筛选优质客户，从多个角度评价企业风险，多手段实时推送预警信息，加强供应链金融业务的风险管控力度。

        4线上化金融厚积薄发

        银行线上化金融服务的兴起，一定程度上，加剧了同业间银行产品服务的同质化竞争。在为中小银行提供新的生存竞争利器的同时，也为对中小银行的信息科技水平提出了更高要求，要求中小银行自身不断跟进提升金融科技水平，摸准行业脉搏，加强银行产品同科技的不断融合，更充分、有效地满足客户经营、交易、投融资等方面的全流程需求。

        在产品体系方面，大连银行以公司银行产品、交易银行产品、投资银行产品、产品经理管理为支柱。坚持“精耕细作、创新驱动”，加快对公产品研发速度，力争每年研发1-2款有市场竞争力的特色产品，逐步形成大连银行公司产品的品牌，构建市场形象与影响力。禄金山如是说到。

        目前，大连银行交易银行业务在数字化、线上化转型上取得了一些成效。在数据治理方面，大连银行信息科技部正在对全行的业务数据进行数据治理，从前期对数据生产要素的粗犷式采集应用进入到精细化运营管理阶段。

        大连银行数字化转型除自主开发外，也与金融科技公司进行合作。在技术创新方面合作方有长亮科技、科蓝软件等；普惠金融业务也与多家平台合作，网贷系统对接平安一账通；供应链金融业务正在初步开展与中企云链的合作。

        由于疫情的突发，导致实行非接触运营模式，使得大连银行已有的线上化业务得到的更好加强与应用，也促使线下与线上结合的业务更为迅速地转化为线上办理。但大连银行的科技探索之路，总体上仍面临理念、机制、人才、技术、数据等多方面挑战，在线上化服务建设方向、路径选择等方面尚缺经验。

        禄金山表示，今后将继续紧跟时代步伐，通过大数据、人脸识别、远程视频等技术手段加强客户身份真实性等要素的核查，更加安全有效地为企业提供集融资、结算、资金管理等服于一体的综合服务方案，持续提升银企合作黏性。

        未来一段时间，对公业务依然是大连银行最重要的收入和利润来源，对公业务定位于成为为企业客户提供专业化、综合化金融服务的公司银行。大连银行力争通过三到五年，来努力实现对公业务向特色业务和综合化服务带动收入增长的经营模式转型，形成专业、精细、高效的品牌优势。

        在追随科技的路上，大连银行从未止步，始终坚持创新探索。只要在科技的路上保持前进，不断积累，飞跃必来，突破随之。