华夏银行党委副书记、董事、行长张健华

        “2020中国金融科技论坛”于9月8日在北京国家会议中心举办。华夏银行党委副书记、董事、行长张健华发表题为《金融科技驱动供应链金融生态发展》的演讲。他表示，供应链金融生态健康发展需具备产业数字化、银行数字化、统一科技标准三大条件。商业银行可以与科技公司等进行跨界合作，建设供应链金融中台。

        张健华指出，金融科技驱动供应链金融生态发展有三大路径。

        第一，打造“赋能”体系，提升产业数字化基础。核心企业应根据自身数字化能力，联合商业银行，以“连接、融合”为基础，分类施策、进化进阶、相互赋能，整体提升产业数字化基础。

        第二，打造“科技”内核，提升银行数字化能力。商业银行应采取“线上化+数字化”双线并行方式，推进实现全面线上化和全程数字化。

        第三，打造“开放”格局，提升生态数字化水平。在场景开放上，商业银行要开放自身金融场景，在结算、融资、财资、供应链、现金管理等方面与产业平台共融共建，按照“场景在前、金融在后”模式拓展应用场景，延伸交易链和服务链，实现场景融合。在数据开放上，商业银行要依托外部大数据和数据仓库构建大数据融合平台，共享数据、算法、交易、流程等，实现数据互通、共用，以“数据+金融+场景”方式提供数字化金融服务。在平台开放上，商业银行要与科技公司等进行跨界合作，建设供应链金融中台，连通政府、客户、电商、物流、银行等利益方，形成合作多赢的供应链金融生态。

        以下为演讲实录：

        各位嘉宾，女士们、先生们、朋友们：

        大家上午好，首先，非常感谢主办方给华夏银行、也给我这次难得的机会，来参加中国国际服务贸易交易会“2020中国金融科技论坛”。利用这个机会，我将与各位嘉宾一起交流《金融科技驱动供应链金融生态发展》这个主题，谈谈我的一些想法和体会。

        在“国内循环为主体，国际国内循环相互促进”的“双循环”新格局下，供应链金融成为依托核心企业、服务中小企业，保产业链稳定的重要抓手。“供应链金融生态”是由供应链上各利益主体及其所依赖的商业环境、技术环境、产业环境和政策环境所构成，金融科技是供应链金融生态的重要驱动力。下面，我的发言分三部分，主要围绕金融科技驱动供应链金融生态发展要实现的三大目标、应具备的三大条件和待实施的三大路径进行介绍。

        一、供应链金融生态建设要实现的三大目标

        一是共建合作多赢的商业环境。开展供应链金融要能够优化整个产业链的现金流，让利益各方能以更低资金成本实现更高的经营绩效。但是，具体到产业链中的每一个利益主体，则可能存在风险承担和风险收益不一致的问题，实践中这两者之间往往存在偏离。因此，建立多方共赢的商业模式平衡好全局利益和局部利益是基础。7月份，《保障中小企业款项支付条例》出台，大型核心企业为中小企业的应收账款确权从合同义务升级为法定义务，为中小企业融资提供了较好的法制基础；商业银行可以据此与核心企业创新商业合作模式，通过分享小微企业信用溢价等方式调动供应链生态各方积极性。

        二是共建科技共享的技术环境。金融科技是驱动供应链生态发展的关键力量。人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网等为代表的技术在互联网企业得到广泛运用，通过业务流程技术再造而实现获客、风控、运营三大环节的高效优化，支撑了供应链金融决策智能化、主体生态化、活动服务化以及管理可视化。商业银行作为金融科技的积极运用者，既要密切跟踪新技术在金融领域的应用成败，防范新技术风险；又要大胆应用市场验证过的金融科技成果，加快业务流程的线上化、数字化改造和示范应用，带动技术扩散，带动全社会产业数字化水平提升。

        三是共建平台互通的产业环境。大型企业在供应链生态体系中起着支撑作用，随着数字化转型，基于产业互联网平台的数字生态模式将成为主流，中小企业将主动或被动地联接至平台，形成以数字生态为基础的群体客户和需求效应。华夏银行采取“1+4”平台互联互通策略，积极支持产业数字化生态建设。在银行端，着力建设一个开放金融服务平台，引入数字化能力较弱的产业；在客户端，着力与政府、央企、产业龙头、行业协会等4大类产业互联网平台互联互通，按照“场景在前，金融在后”的方式，重点将金融服务嵌入4类平台场景，助力中小企业提高金融可获得性、降低融资成本。

        二、供应链金融生态健康发展需具备的三大条件

        第一，产业数字化是基础。一般来说，产业数字化能力越强，金融可获得性就越高。众所周知，汽车产业是供应链管理能力较强的行业之一，行业信息化、数字化水平较高，在销售、库存、车辆管理等方面具备与商业银行进行数据共享的基础，因此，商业银行介入汽车金融领域较深。以华夏银行为例，通过与整车企业信息共享，其汽车全链通产品服务的汽车经销商客户95%以上都是中小企业，历经多次汽车销售周期波动的考验，汽车销售金融业务不良率仍然非常低。

        第二，银行数字化是关键。供应链金融具有“弱主体、弱担保，强核心、强交易”的特点。过去，商业银行办理供应链金融业务，多按照一般公司信贷业务标准和流程去处理，造成业务流程较繁、操作风险较高、用户体验较差。我们都知道，供应链金融业务主要依托物流、商流、资金流、信息流进行风险控制，本质上都是数据和信息，天然适合线上化办理。依托数字技术，实现“场景化营销、智能化授信、数字化风控”，商业银行在传统的财务报表、合同信息等结构化数据分析评价基础上，要加入交易行为、物理位置等非结构化进行数据建模，实现“有精度”的数字化营销和“有广度”的数字化服务，真正触达产业链长尾客户。

        第三，统一科技标准是保障。实践看，商业银行在开展数字供应链金融业务时面临着技术实施标准统一和公共信息平台统一的需求。例如，融资仓单技术标准未统一；企业不同动产类别，存货、应收账款、飞机车船等权属抵质押公示登记仍分散在多个平台，未实现统一。可喜的是，人民银行近年来在推动供应链金融科技标准方面为业界做了大量工作，例如：建设了应收账款融资服务平台、推出了供应链票据+标准化票据、颁布了《区块链技术金融应用评估规则》，这些平台或标准的推广，将降低供应链金融生态的运行成本，提高各方开展供应链金融业务的积极性，助力金融生态更加繁荣。

        三、金融科技驱动供应链金融生态发展的三大路径

        一是打造“赋能”体系，提升产业数字化基础。核心企业应根据自身数字化能力，联合商业银行，以“连接、融合”为基础，分类施策、进化进阶、相互赋能，整体提升产业数字化基础。

        1．核心企业已具有数字化体系的，可与商业银行直连对接，利用其核心企业优势地位与集团控制能力，为上下游客户提供全链式数字化金融服务，利用其数据完备优势，在智能化授信、自动化放款、风险定价等方面获得更多融资便利，共享产业发展红利。

        2．核心企业已具有线上化体系的，可借助商业银行在数字化领域的实践经验，梳理进化体系+金融，以数据驱动为核心，在业务线上化、流程自动化、审批智能化等方面实现数字化进阶。

        3．核心企业未建立线上化体系的，可由商业银行帮助企业搭建体系+金融，逐步进行数字化积累和升级。

        二是打造“科技”内核，提升银行数字化能力。商业银行应采取“线上化+数字化”双线并行方式，推进实现全面线上化和全程数字化。

        1．着力推进渠道场景化建设，助力全面线上化。在“1+4”平台合作上推进场景化建设，通过银企直联、平台对接、API等方式实现与“政府、央企、行业龙头、行业协会”等4类平台的场景化连接，根据客户政府采购、商票流转、应收账款流转等交易场景，为客户提供线上化融资便利。在流程自动化上推进场景建设，积极运用OCR、生物识别、区块链等成熟技术，打通内外部渠道，为客户提供发票识别、电子影像传输、电子签章管理、电子合同签署等多种场景服务。

        2．着力推进审批风控智能化，助力全程数字化。信用社会，数据是最重要的生产要素。通过建设企业、企业主、企业交易等多维度大数据平台，积累数据资产、挖据数据价值、创设数字信用、形成数字担保，实现数字化授信技术应用的突破。通过将宏观因子、行业及周期性因子、区域及产品因子等纳入大数据风控模型，打造多维指标评价体系、实时动态管理分析模型和智能风控决策引擎，实现数字化风控技术应用的突破。

        三是打造“开放”格局，提升生态数字化水平。在场景开放上，商业银行要开放自身金融场景，在结算、融资、财资、供应链、现金管理等方面与产业平台共融共建，按照“场景在前、金融在后”模式拓展应用场景，延伸交易链和服务链，实现场景融合。在数据开放上，商业银行要依托外部大数据和数据仓库构建大数据融合平台，共享数据、算法、交易、流程等，实现数据互通、共用，以“数据+金融+场景”方式提供数字化金融服务。在平台开放上，商业银行要与科技公司等进行跨界合作，建设供应链金融中台，连通政府、客户、电商、物流、银行等利益方，形成合作多赢的供应链金融生态。

        谢谢大家！

产业互联网定义：产业互联网是指利用互联网连接企业与企业之间商品流通，提升产业链与供应链协同效率，具体包括B2B电商平台、供应链金融平台与网络货运平台等多种平台业态。