全球各国经历了2020年严峻的疫情考验，不断优化调整抗疫举措，然而2021年仍旧处于后疫情时期，我国众多的实体中小微企业难以摆脱订单锐减、现金流紧张的局面。

         在此形势下，国务院与金融监管部门2021年将持续推出多项小微信贷新政，仅1月份单月就密集释放了多个政策信号，譬如：央行等5部门提出，普惠小微企业贷款延期还本付息政策、普惠小微企业信用贷款支持政策均延期至2021年3月31日；财政部印发《商业银行绩效评价办法》，评价导向更加突出服务实体经济等综合经济效益；央行从2021年1月1日起，统一承担全国范围内的动产和权利担保统一登记职责。

         这些政策举措的推出，将促使金融机构加大对于小微企业群体的金融扶持，重点发展首贷、信用贷与供应链金融等业务。借助金融科技，银行与外部金融科技服务商将共同探索全流程线上化、自动化的智能服务模式，共建小微金融数字生态平台。

         银企信息不对称，是长期以来中小微企业融资难、融资贵的主因，而供应链金融业务依托于核心企业，能够快速触达上下游众多的供应商与经销商小微客群。2020年疫情发生后，我国金融监管部门先后出台了一系列供应链金融扶持政策，譬如：3月，银保监会发布《关于加强产业链协同复工复产金融服务的通知》（〔2020〕28号）；6月，央行发布《标准化票据管理办法》（〔2020〕第6号）；9月，央行、银保监会等8部委共同发布的《关于规范发展供应链金融 支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》（银发〔2020〕226号），最受业界关注，该文件成为小微金融基础设施建设的指导性纲领。

         三、政府联动：新基建与工商税务数据协同，提升贷款审核效率

         疫情推动了无接触金融模式的快速兴起，借助大数据、物联网、区块链、人工智能等技术，我国开启了新基建与智慧城市建设的热潮。在此过程中，小微企业在物流运输、政务信息、云平台搭建等领域的数据，将更多地展现在云端，从而大幅降低商业银行的贷前调查成本，提升贷款审批效率。

         过去几年，金融科技改变最多的是我国零售金融市场，尤其是消费金额的快速崛起与爆发式增长态势，使市场关注点主要聚焦于C端征信服务。近两年，面对着国内外复杂多变的经济金融形势，加之在线经济引发一批直播卖货、电商卖家、90后创业者等个体工商户数量增多，由此驱动了B端赛道的征信机构日渐增多。

         五、行业选取：重点培育高科技、文创园区企业，退出落后产能

         从我国中小微企业的构成数量来看，零壹智库最新的统计数据显示，已超过9000万户，其中个体工商户的占比近七成。刨除个体工商户，剩余的中小微企业融资需求普遍处于100万元以上。

         大数据贷款模式的核心，在于拥有真实可靠的线上场景，原先在零售金融业务布局上，一批金融科技巨头对于电商购物、移动支付、分期消费等场景布局广泛。目前，在发展小微金融业务上，业界依旧需要遵循场景化金融的经营逻辑，并且由于小微企业兼具法人与个人消费者的双重属性，因此采取“C+B”场景相连接的策略，以便形成更为清晰、完整的用户画像，全方面了解企业主的信用状况。

         八、转型升级：数字科技赋能，小微企业探寻智能化精益之路

         物流、医药、农业、制造业等众多传统行业在过去的一年，深刻见证了以往纯线下的经营模式难以为继，企业自身的销量与销售额受到明显冲击。2021年开始，数字经济将成为国家“十四五规划”的重点发展方向之一，数据要素成为驱动B端企业的生产运营、物流运输、经营管理决策等方面的核心驱动力。在此趋势下，众多小微企业主所需的帮扶领域，已经由“缓解融资难”进阶到“非金融经营管理服务”。

         从“开放银行”到“开放金融”，过去两三年内，我国金融业通过开放API、广泛连接科技服务商与场景方，使零售金融生态圈日益发展壮大。这种纯线上、广连接的新型商业模式同样适用于小微金融领域，需要注意的是，小微企业面对的经营模式、客户结构、行业政策与政府合作关系更为复杂，因此商业银行构建小微金融生态圈，需要引入科技服务商、场景方、上下游企业与政府部门等多方参与主体，通过生态伙伴的多元化协作与共享数据信息，使金融服务无缝链接到小微企业的经营管理活动之中。

         央行曾披露的统计数据显示，我国小微企业的平均寿命为3年左右，因此抗风险能力差、经营不稳定成为这类经营主体的标签。2020年新冠疫情爆发后，金融机构一方面要加大对于实体中小微企业的扶持力度，另一方面也着重强化小微企业信贷风控管理。尤其是疫情环境下的银行资产质量与不良率变化，成为重点考核指标之一，因此业界更关注“无接触贷款+智能风控”这种组合模式能否可持续发展。