近年来，随着国家经济下行，部分客户风险暴露，给银行造成较大损失。出现新增预警信号和风险问题客户不仅有中小型问题客户，还有大型国有企业风险暴露。关联企业授信风险、上市公司风险传导、区县区域经济风险问题也不容忽视。为提高大家对授信客户的风险识别能力，本文通过日常风险管理经验，对风险客户情况进行分析、归纳，总结出各类风险客户通常存在共同特征，现分享如下：

        01、授信前先看大行业发展趋势

        近年来不同行业呈现出行业整体衰退或发生阶段性困难，如钢铁、白酒、酒店经营、房地产、建筑行业等。而在行业风险到来时，由于产品价格大幅下跌、上下游拖款等因素，很少有企业能独善其身，因此一定不能报有侥幸心理，应尽快撤退。                       金融机构存量问题贷款授信金额大，化解困难已给金融机构发展造成巨大压力，如钢铁、白酒、酒店经营、房地产、建筑行业等。新暴露的汽车行业风险，使本地大型企业长安、银翔、力帆主厂及配套企业、汽车经销商经营普遍下滑，风险客户频发。在行业风险到来时，大浪淘沙很少有企业能安稳度过，因此一定不能报有侥幸心理，提高对风险的预判能力，尽早果断压退，跑赢大市和同业，不接最后一棒。例如，从之前所接触的新能源汽车问题企业情况来看，问题企业属于汽车配件制造企业，国内汽车行业出现的产销下滑行业风险对企业影响较大。企业投资新能源汽车板块，受国家对新能源汽车补贴政策的调整，不仅未实现预期收益，反而为流动性紧张雪上加霜，财务指标迅速恶化。如能提前预判行业风险影响，或许可以避免金融机构资产减少损失。

        综上所述，贷前阶段要重视行业分析，要善于把握介入客户的时机。对存在风险隐患应当充分揭示，要重视风险与收益的平衡。要充分评估客户在行业中的竞争及抗风险能力。经营机构业绩考核压力再大，也应明白“皮之不存毛将焉附”的道理，预计收入的利息再多都抵不过本金的实际损失。

        02、授信审查防范企业多元化投资，

        涉足房地产等高风险行业

        在大部分民营风险客户中，常常主营业务正常，由于实际控制人追加高收益高回报，从事多元化经营，涉足于不熟悉的高风险领域（如房地产、煤矿、矿山、期货等大宗交易等），挪用公司正常营运资金，导致主营业务资金枯竭，难以正常经营产生风险。

        集团公司通常多元化投资，特别是涉足房地产等高风险高杠杆需要高流动性支撑的业务板块，则往往统一调配下属企业资金。如果集团公司出现资金流动性问题，势必将风险传导至各下属企业。如某酒店大额不良贷款，金叶珠宝不良贷款等。金融机构办理授信业务应当回归贷款本源，即主要调查“谁来借钱、借钱用来做什么、用什么钱来还、怎么还”的问题上来。穿透集团企业、关联企业全面评估贷款的风险。同时在授信后管理上需将集团的整体风险纳入监控范围。

        03、关注贷款资金用途，

        做好贷后管理工作

        在金融机构开展的保理业务、全程通业务等，均具有担保、强监管的特征。而此类业务中有个别客户，为挪用资金掩盖风险常常采取各种手段来逃避监管，让银行风险防控措施流于形势。若银行未能严格遵守贷后管理规定，做好贷后过程管控，将潜藏大量风险，给银行带来巨额损失。

        从近年来金融机构新发生的问题贷款看，不管是大型企业还是中小企业，都存在企业风险暴露前贷后检查报告不全面，预警信号处置不及时或者不认真调查的问题。企业已经出现财务指标异常，经营机构没有认真分析，不揭示风险不采取措施，对于预警系统推送的预警信号也不引起重视，最终风险暴露后回顾客户经理的贷后管理情况，大多与平时疏于履职有关。认真及时处置预警信号往往可以在风险化解中抢占先机。

        04、关注多头授信

        部分企业在经济上行期，为扩大产能，通过融资进行盲目改扩建，后遭遇经济下行，新增产能市场无法消化，投入资金无法收回，同时因过度债务，财务成本高企，企业为解决资金压力借入小贷或民间借款，进一步推高财务负担，导致资金链断裂。

        05、破除明星企业误区

        从近年来风险暴露的情况来看，诺奇股份等上市公司或关联企业陆续出现风险隐患，表明大型国企和上市公司在经济下行期并非是风险的天然避风港。而往往这部分顶着“光环”而生的企业授信金额大，一旦出现风险不易立即撤退，对金融机构资产质量冲击很大。所以，对大型国企和上市公司的授信管理不能放松，发现有风险端倪要认真对待，仔细排查，不能凭主观麻痹大意。

        结语

        当前国内经济尚未走出低谷，外部风险事件频发，严峻的形势下要求金融机构的风险化解快速高效。在问题贷款处理过程中，灵活采取包括重组、现金清收、债权转让、资产处置、担保代偿等多种措施化解风险。风险化解的时机稍纵即逝，抵押物被查封、企业成立债委会要求不抽贷不压贷、企业在金融机构账户和资金被冻结、企业转移资产金蝉脱壳等都会对金融机构化解风险造成障碍。所以，化解风险动作要快，一旦形成处置决策须立刻落实。

        金融机构应高度关注上述几点重点风险隐患，在贷前调查、贷款发放、贷后管理中均严格按照要求，加强风险防控，防范信贷风险。此外，为提高信贷人员的从业水平，应定期进行分析培训，提高从业人员行业政策敏感性，对行业性风险提前预警，及时采取加固减退的措施。