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基于数字化风控体系下-物联网技术监管

作者:陈军荣来源:中国供应链金融服务联盟

2018-12-13

        我来自杭州高达软件,我自己从2003年开始做大宗电商平台与智能仓储,到现在已经做了15年。市场上大宗商品的仓库,它的仓储系统软件大多是我们研发的,所以关于2010年后大宗商品重复质押、空心卷、水泥卷等一系列的货押风险事件我们都比较清楚,后来2014年我们成立了高达云计算及供应链金融事业部,研究怎样通过物联网技术解决以上的问题,也想通过科技公司、技术公司的角度来探讨下:如何应用物联网技术解决常见的供应链金融痛点。

        供应链金融的常见难点、痛点有哪些?我和很多银行家或者企业聊天的时候经常谈起;第一个痛点是企业主体征信;第二个痛点就是货物监管;第三个痛点是如何定价;第四个痛点是处置,如果这四个问题可以解决掉,就能让银行敢贷、放心贷。今天主要想探讨下如何有效解决货物监管问题。

        讲到货物监管,我们可以回忆一下,在2008年金融危机以后,很多大宗商品动产融资经常遭遇到同一个情况:出问题了,等银行赶到仓库去看的时候,没有货了。仓库的监管存在着几个问题:第一,账物不符;仓库的监管库存都是人为录入到系统中,既然是人为录入就会出现差错,且人的犯罪成本、违规成本太低。第二,货物丢失的时候很难及时发现;对风险意外的把控过于依赖监管员/管理员的反馈。第三,无论是监管人员还是风险人员都很难做到7×24小时跟踪监控。第四,货权不清晰。

        如何解决货物监管问题?我们要基于物联网的技术,去搭建一个物联网的监管平台。除了传统的人员监管之外,还要借助于金融科技技术去解决货物真实存在的问题,从而改善或者升级目前的风控管理体系,让银行从原来的很怕贷转变为愿贷、敢贷。“物联网监管”怎么实现落地呢?在现有的仓库里加装物联网设备,就像为仓库配备了一个物联网机器人,它不知疲倦、7×24小时帮我们盯货,通过物联网设备采集底层装卸数据,结合区块链技术保障数据的真实有效、不可篡改,实时告诉仓库、银行:现在库存还有多少。这样才能让仓库监管、银行真正放心。

        物联网监管平台,它是一个软硬件结合在一起的完整的信息化平台,中间这三个黄色部分是核心部分,实现货物有效监管是所有基于动产融资模式的基础。核心部分包括了云仓储系统、设备管理系统、云监管系统;对外,可以对接一些仓库或者工厂自己本身的私有仓储系统,也可以和供应链管理系统对接、和B2B平台对接,可以和在线融资平台对接,实现数据的互联互通。

        那么仓库里到底要安装哪些物联网设备呢?不同的仓库因为行业不同、装卸设备不同,所安装的物联网设备也是不同的。底层技术有很多,包括温湿度传感器、条码、RFID、重量传感、OCR技术等等,但是最核心的部分就是高达“物联智盒”,它是物联网的“智能核芯”。它可以连接各种不同厂商的物联网设备,实现物联设备信号数据的解析,结合大数据算法识别库存及货物状态。

        物联网监管平台的核心是“数字化风控模型”,他通过业务场景、物联网底层装卸数据、风险管理目标等几个维度的数据进行筛选、比对分析,从而建立合适的风控管理模型和一套风险管理机制,所以这套系统本质上其实就是一个基于物联网技术的风控管理系统。

        图形化的数字化监控中心,将传统的仓储业务进行数字化。

        要建立一个基于物联网技术的监管平台,我觉得要具备以下几个特性:

        第一,必须以风控管理为核心。不能只解决信息对称问题。它应该实现一个监管人员或者风险管理人员可以监管多个甚至几十个库的需求,所以,做物联网监管体系,核心就是一定要以风控为目标。

        第二,改造的方案多场景化。我们做供应链金融不会就只应用一个库,有很多个不同的场景,有厂库、有公共库、有自己租的库,有室外库、室内库,不可能用同一套物联网设备覆盖所有类型仓库的物联网改造要求,我们要根据每个库的实际场景设计不同的改造方案。

        第三,智能仓储和智能风控。物联网不仅要实现智能风控也要实现智能仓储,以提高企业仓储效率为目标。

        第四,多年行业经验。我们讲的风控,最关键的就是清楚了解整个仓储作业场景,我本人做了15年智能仓储,我们非常清楚仓库需要做什么、想做什么,以及仓库不合适做什么。

        第五,风控模型必须经过多年压力测试;我记得在9月份的时候,在深圳参加了一个会议,有银行家提到金融机构往往都会建自己的风控模型,其风控模型一定要经过两年以上压力测试,让它长时间的经历不同环境变化和企业运营变化后才能得到验证、具备可靠性。

        最后给大家介绍几个案例,我举三个例子。

        第一个例子,是一家湖北的冷链物流企业,和很多B2B平台、资金方来合作、输出监管。仓库可能是租的,安排两个人在现场做监管,风险极大。他们前段时间正在改造一个冷库,计划将来全国部署几十、几百个仓库,所以他找到我让我帮助他们上一套物联网系统,给冷库进行改造,改造后一个仓库只安排一个人,另外一个人做巡查;一方面是减少人员成本,另一方面是利用这种模式赢得了金融机构和平台的认可,现在业务做得很快。

        第二个例子,是一家广州的电商平台,以提供供应链服务、金融服务为核心,为会员提供代理采购、动产质押等服务,他们在广州以租赁、加盟的方式整合仓库,以“为在库货物提供快速融资”为目标开展业务,同样我们对他们的仓库进行了物联网改造,货物的监管让人放心、省心,也让合作银行敢贷、放心贷。目前业务正在快速发展中。

        最后一个例子是和知名银行合作,我们已经和多家银行签订了战略合作协议,高达软件成为银行的物联网技术监管单位,我们陆续实现了多种类型仓库的改造,包括厂内库、公共库、私有库等。物联网监管平台,可帮助银行建立全新的数字化风控模式。


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陈军荣
职务:事业部总经理
机构:高达软件
领域:供应链/仓储物流
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