作为服务农民、农村、农业的重要金融力量，农信社在发展普惠金融、服务乡村振兴等重点领域和薄弱环节中发挥着不可替代的作用。

       面对普惠金融发展的新形势，农合机构发挥作用的舞台也将越来越广阔。4月18日，由中国银行业协会、浙江省农信联社和中国人民大学中国普惠金融研究院共同主办的中国普惠金融（浙江）高峰论坛在杭州举行，来自全国农合机构、浙江省有关部门以及浙江省农信联社系统的代表共400余人汇聚一堂，聚焦“普惠金融助力乡村振兴”等热点话题，探讨解决问题新思路、新方法、新路径。

        普惠金融发展稳步推进 

        自2013年我国提倡大力发展普惠金融以来，经过近6年的不断探索，我国普惠金融发展已经取得了显著成效。“宏观政策的铺路护航，财政、货币和监管政策的合力支持，为普惠金融营造了良好的外部环境。在监管部门的引导下，近年来银行业金融机构普惠金融服务的效率和质量明显提高。”中国银行业协会党委书记、专职副会长潘光伟在致辞时如是说。

        那么，普惠金融的发展成效具体体现在哪些方面呢？全国政协委员、原中国保监会副主席、党委副书记周延礼认为，主要表现在普惠金融机构体系建设逐步完善、农村金融基础设施建设不断健全、“三农”金融服务覆盖率、可得性、满意度持续提升等方面。随后，他用一组数据有力地佐证了这一点：截至2018年末，我国银行业和保险业的金融机构乡村覆盖率分别达到96%和95%；行政村的基础金融服务覆盖率达到97%，涉农贷款余额达到32.68万亿元，占各项贷款的比重达到22.6%；全国农业保险实现保费收入572.65亿元，为1.95亿户次农户提供风险保障3.46万亿元，向受灾的农户支付各类赔款423.15亿元。

        在浙江省副省长朱从玖看来，普惠金融发展成效与地方均衡发展、美丽乡村建设有着十分紧密的关系。他指出，浙江城乡发展的均衡程度处于全国较好水平，城镇居民年收入与农村居民年收入的差距每年均在逐步缩小。这背后离不开浙江金融业尤其是普惠金融的支持。

        谈起普惠金融的发展成效，中国银保监会普惠金融部主任李均锋认为，可以用以下五个方面来概括：一是农村金融的覆盖性显著提高，基本实现了基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇的目标；二是涉农信贷持续扩大，目前涉农贷款大口径是33万亿元，占各项贷款的24%；三是农户贷款、农户授信的户数明显增加，农户贷款9.23万亿元，1亿农户在金融机构有授信，35%的农户在金融机构获得过授信，60%的农户都建立了信用档案；四是在涉农贷款增长的同时，成本则在下降。整个金融机构去年普惠型的涉农贷款利率降低了1个百分点；五是对建档立卡的贫困户提供了很好的扶贫小额贷款的支持，目前扶贫小额信贷贷款余额2500亿元，支持了641万户的贫困户。

        打造各具特色的普惠金融服务体系 

        近年来，普惠金融发展被提及到一个前所未有的新高度。在多年的实践中，各家省级农信联社扎根基层、服务当地，逐步形成了符合各地实情又各具特色的普惠金融体系。

        “农信社是中小银行的代表，天然是普惠金融的主力军。要进一步发挥这种优势，就必须明确中小金融机构的政策定位和市场定位。”浙江省农信联社党委书记、理事长王小龙表示：“今年我们提出要发展以人为核心、全方位的普惠金融，打造全国一流社区银行的愿景。”他进一步介绍说，浙江农信将通过线上线下融合发展的模式，以及社区银行这一抓手来全面连接所有人、所有家庭和所有小微企业的服务需求。具体说就是在线下利用网点、人员优势，结合“走千访万”活动、信用村建设、基层党建、“三位一体”改革等工作，将服务全面融入社区治理；线上则利用省联社科技平台的优势，解决服务效率和成本问题。“我们不仅要做金融产品的推广者，更要做金融知识的传播者、信用价值的创造者，努力成为全国一流的社区银行。”他如是说。

        “对于金融机构，特别是农合机构而言，发展普惠金融与其支农支小的市场定位高度契合，是拓展目标客户市场业务发展的蓝海，只要充分发挥自身点多面广、人缘地缘优势，遵循量价平衡、以量补降的原则，用好货币信贷、财税税收等方面的政策，农合机构同样可以走出一条商业可持续的普惠金融发展道路。”江西省农信联社党委书记、理事长孔发龙带来了他们破解普惠金融服务群体融资难、担保难的创新做法：在全国率先推广农户小额信用贷款，并开展小额农贷扩面提额增效工程，进一步扩大了农户小额信用贷款的受益面；在全省金融机构率先开展农村两权抵押贷款的试点，发放额占全省市场份额50%以上；联合江西省人社厅在全国首创推广“创业百福e贷”线上服务，实现了创业担保贷款在线申请；联合江西省工商局，全面推广城商信贷公约，累计为45万户个体工商户提供了无需抵押的信用贷款支持。

        地处祖国东北部的黑龙江省是维护国家粮食安全的重要“压舱石”。谈起当地的农村金融服务，黑龙江省农信联社党委书记、理事长石玉龙表示，去年黑龙江省农信联社累计投放贷款2868亿元，其中涉农贷款和小微企业贷款分别占全省商业银行投放量的35%和25%，涉农贷款加权平均利率降到历史最低点，涉农企业和农户当年减少利息支出2.7亿元。去年12月，黑龙江省农信联社率先出台支持全省民营企业发展“十条意见”，还将在未来三年内向2400户企业共计授信3200亿元。“我们正在研发和推广惠农贷、互联网信贷产品，努力缓解融资难、融资贵问题，力争做到办贷不求人。”他透露说。

         发展普惠金融永远在路上 

        “普惠金融没有最好，只有更好，发展普惠金融永远在路上。”面对新时期、新形势，发展普惠金融还有哪些痛点、难点？如何使普惠金融更好助力乡村振兴？

        “下一步，普惠金融的重点在农村，农村金融服务的重点在于助推乡村振兴。”李均锋表示，金融机构助推乡村振兴战略的实施，要打好组合拳，要抓好“改革、创新、协同、整合、平衡”这五个关键词。“改革，要深化体制机制改革；创新，要创新产品服务方式；协同，要发挥政策的协同效应；整合，要整合信用信息资源；平衡，要平衡好防风险和乡村振兴的关系。”他进一步解释说。

        如何做好农村普惠金融业务？北京大学国家发展研究院副院长黄益平认为，要将市场化、专业化和数字化这三条策略综合起来，对农村市场施行分层策略以改善金融服务。他进一步解释说，针对有一定规模的企业，包括专业化经营的农户等，可采用供应链金融的思路提升金融服务；针对众多小微企业，包括“触网”的个体农户等，可采用大数据风控的方式来甄别风险，也更有利于实现对小微企业的精准扶持；而针对没有“触网”的个体农户，即生产规模比较小的个体农户，需要依靠“线下软信息”来解决这一问题。

        在王小龙看来，将普惠融入社区治理体系是服务乡村振兴的重点内容之一。“在普惠金融助力乡村振兴的过程中，金融机构应当要积极推动社区银行建设，全面融入城乡社区治理体系重构的进程中去，真正成为推动治理能力现代化建设的一份子。”他说。

        孔发龙对农合机构在推行普惠金融过程中遇到成本高、收益低、风险管控难等问题提出了自己的看法，他认为，应从以下四个方面切入，一是聚力增强更高质量的普惠金融供给；二是着力营造更为便利的普惠金融环境；三是努力构建更加开放的普惠金融格局；四是协力探索更可持续的普惠金融模式。

                                                                                                      责任编辑：董方冉