几年前，以支付宝、微信为代表的移动科技金融产品，给传统商业银行业务发展带来巨大冲击，也给商业银行发展金融科技增添了动力。现在，以建行和招行为代表的商业银行，大力发展金融科技与普惠金融，特别是在支持小微企业发展领域，已逐步拓展出新的蓝海，前景广阔。

        “新”普惠金融业务生机勃勃

        以往，数量达5000万到6000万户的小微企业，难以从银行获得资金支持，小微企业业务发展相对缓慢。现在，各商业银行的“新”普惠金融业务，已焕发出勃勃生机。

        一是商业银行对普惠型小微企业支持力度持续加大。近两年，商业银行以移动互联和科技金融为抓手，迅速拓展普惠金融业务，加大对普惠型小微企业资金支持力度，小微企业资金需求得到大幅缓解。以北京地区为例，截至2020年6月底，各商业银行普惠金融类小微企业贷款余额合计达3000亿元以上，其中招行500亿元，建行400亿元。

        二是移动渠道多元化助力普惠金融业务便利快捷。以国有及股份制为代表的商业银行，充分发挥核心数据系统优势，科技金融深度融入普惠金融，贷款申请模式发生翻天覆地的变化。网上银行、手机银行、移动APP、柜员机等渠道取代柜台，建行惠懂你APP等明星产品应运而生，申请贷款可不去银行，取得信贷资金就在分秒之间。充分的竞争与科技赋能，使部分小微企业真正在享受金融的普惠。

        三是产品细分基本满足各类普惠金融初步需求。在移动互联的技术推动下，各商业银行普惠金融产品持续细分，抵押贷、担保贷、信用贷，小微企业贷、个体工商户贷，小微快贷、云税贷……产品快速创新与持续推广，令商业银行发展普惠业务更自信，小微企业获得资金更便捷，标志着中国在普惠金融领域已开始引领潮流。

        四是普惠金融产品资产质量相对稳定。商业银行推广线上普惠金融业务，是在支付宝、微信等互联网金融产品挤压市场份额的竞争环境下，背水一战，在谨慎中，去寻找新的业务增长空间。近几年的实践证明：其贷款风险在可控范围内，如2020年上半年，北京地区多数商业银行小微企业贷款不良率控制在0.5%左右。

        面临更多挑战需要未雨绸缪

        今年以来，受疫情及复杂国际形势的影响，国际与国内经济形势较为严峻，小微企业生存与发展面临更多挑战，商业银行如何支持小微企业发展，需要未雨绸缪。

        一是小微企业对金融支持的需求更迫切。尽管我国疫情防控取得巨大成效，但在复杂的国际形势下，经济复苏前景仍有不确定性。立足国内，实现内循环，需要数量庞大的小微企业克服生存与发展困难，稳定民众就业。未来几年，抵御风险能力脆弱的几千万户小微企业，更需要金融支持。

        二是商业银行获取小微企业数据信息能力有待提升。伴随移动金融业务的技术升级，小微企业申请贷款享受的快捷服务，以分秒计算，其效率远远高于大中型企业。但这分秒之间，却是获取小微企业多维度数据信息能力与大数据计算与分析的较量，是各商业银行产品风控能力迭代升级的比拼。各商业银行获取核心数据信息的能力有差异，均需要在积累经验与反思中，稳步提升数据信息的采集能力。

        三是小微企业贷款不良率出现攀升迹象。今年上半年以来，北京地区多数风控能力及金融科技实力强劲的国有及股份制银行的小微企业贷款不良率均控制在0.5%左右。但因受疫情影响，个别风控能力较弱、金融科技能力需提升的中小商业银行的小微企业贷款不良率已达3%至5%，甚至更高，这应引起商业银行重视。

        实现盈利与风险控制的兼顾与平衡

        商业银行是金融企业，支持普惠型小微企业，需要确保自身稳健经营，实现盈利（或微利）与风险控制的兼顾与平衡。

        一是逐步接入外网数据，补充完善授信与风控模型。在移动互联的获客环境下，银行与客户往往不见面，借助外网多维画像的重要性与日俱增。强大的第二代征信系统、法院判决与裁定文书数据系统，作为授信一票否决的关键依据，银行必须有接口；工商、税务等重要数据接口首先是获客渠道，同时也提供关键授信参数；不动产登记中心、车管所、知识产权局等政府外网也能提供重点风控数据；企查查、启信宝、天眼查等外网也有海量数据，接入成本更为可控。

        二是全面引入小微企业及企业主财产控制模型。对大量小微客户进行数据分析表明：小微企业主（实际控制人）是小微企业的核心，小微企业及企业主的财产，均大致包括房产、车辆、设备、股权、知识产权、金融资产等。这是小微企业融资的资本，上述财产应按权重逐步甚至一次性纳入测算授信模型，并列为风险缓释参数。这些数据与企业经营结合，在贷前、测算授信额、贷后管理过程中，越来越受到商业银行重视。

        三是建立金融产品及交易的内部数据库。淘宝、天猫商户风控得当在于交易的物流、资金流全网覆盖。商业银行应整合柜台、网银、APP等渠道，升级各自数据系统，对小微企业及企业主的存款、理财等金融资产、房贷、信用卡、结算等数据，进行深度挖掘，为初步测算客户授信额度与风控指标提供数据支撑，同时为各类金融产品的捆绑营销、区域性差别化安排提供依据。

        四是不断升级系统将数据转化为客户资源。上述数据的占有与积累，是商业银行发展普惠金融业务的核心竞争力。线上业务节约的巨额人力成本，可有步骤推动大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术，人脸识别、公证等新风险控制手段的更新。在此基础上，跨界获得海量客户资源，推出白名单、黑名单、内控名单，建立的风险特征库，修正的风险预警信息，将会进一步降低商业银行运营成本，有利于商业银行在竞争中占有更多客户资源。

        五是完善标准化批量化支持与退出体系。对于商业银行而言，大中企业资源已基本稳定，线上普惠金融业务既是蓝海，也有暗礁。分层营销与占有市场的竞争，在比拼科技金融实力的同时，还要考验风险控制、批量退出保障体系的同步推进。如持续完善标准化、批量化、自动化的贷后管理、催收、公证、诉讼、执行、核销等环节的体系建设，将有利于保障商业银行持续的市场扩张动力。

        发展以移动互联为特征的普惠金融业务，将颠覆传统市场占比布局，形成高维优势，竞争将更为激烈，未来或将形成这一领域几家巨无霸商业银行。竞争不再是传统的人海战术，是数据、技术、科技、品牌的竞争。因此，各商业银行发展普惠金融业务需要早研究，早动手，才能争取主动，实现科技金融与普惠金融的完美结合。

产业互联网定义：产业互联网是指利用互联网连接企业与企业之间商品流通，提升产业链与供应链协同效率，具体包括B2B电商平台、供应链金融平台与网络货运平台等多种平台业态。