关于转变普惠金融贷款模式

精准服务于小微企业的建议

全国人大代表，九三学社中央常委，九三学社中央社会服务部部长徐国权

        普恵金融是国家帮扶小微企业健康发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，推动金融业高质量发展，增进社会公平、促进社会和谐的一项重要政策，是实现“六稳”“六保”的一项重大举措。小微企业扎根基层，是经济建设体系和社会保障的基础层，服务于千家万户。为了使普惠金融政策能扎实有效地帮扶于小微企业，切实解决生产经营中现金流困难的问题，我们必须严防普惠金融资金出现脱实就虚的现象，以避免系统性金融风险的发生。

        一、存在的问题

        1.当前普惠金融的贷款制度存在着缺陷。一年一贷，同时缺乏对贷款资金使用的有效监管手段，极易导致大量普惠金融资金由实体经济流向消费领域、房地产和虚拟经济领域，使普惠金融资金无法真正实现帮扶小微企业、农民、城镇低收入人群和残疾人、老年人等特殊群体之目的，同时又有可能发生大量贷款逾期现象，引发系统性的金融风险，给银行、国家造成重大损失。

        2.当前小微企业融资环境还不理想。由于小微企业多且杂，银行等金融机构也存在放贷成本高、效率低下、盈利能力弱等情况，而国家有关政策规定，亦迟迟得不到有效执行，或者有走过场现象，因此，在最后一公里，资金往往很难到位。

        具体表现为：（1）融资渠道不畅。表现在做普惠金融的机构相对较少，而且缺少主动性和积极性，有应付行事的状况。

        （2）融资成本较高。往往体现不了政策优惠的初衷，存在增加小微企业的利息负担的现象。

        （3）放贷效率低。小微企业急需资金的时候，常常得不到及时的贷款，一旦上级下达指标任务后，又发生盲目放贷现象。

        （4）对急需资金周转的小微企业，往往得不到特事特办，很难真正帮小微企业渡过难关。

        二、解决问题的思路

        改变现有普惠金融的贷款模式，让普惠金融精准服务于产业链、供应链等各关键节点上的融资需求，使普惠金融与产业链、供应链高度融合，形成产融相结合的产业链、供应链新业态与新模式，以实现普惠金融贷款模式的转型升级。

        三、建议

        1.积极鼓励各商业银行与专业供应链金融服务企业深度合作，把普惠金融资金以供应链金融贷款的形式精准服务于小微企业。在供应链金融贷款中，银行与供应链金融服务企业各行其责，银行主要负责提供资金，供应链金融服务企业侧重负责资金使用场景的设计、服务，把贷款资金与供应链、产业链深度融合，确保资金使用在真实的交易场景，同时又确保资金的使用安全，保证国家普惠金融政策的有效落实。

        2.建立普惠金融的监督管理机制。对普惠金融机构实行考核评估，统筹推进、安排部署普惠金融的创新发展。打造由各级政府主导的地方供应链金融服务中心，把银行的普惠金融资金和各地供应链金融服务中心有效结合，并管住资金使用方向。即银行负责提供普惠金融资金，实行差别化准入标准，扩大扺押品外延，创新发展信用贷款，运用互联网金融，周到快捷方便地为小微企业融资，借助互联网大数据和云计算等方式，确保普惠金融的高效运作，围绕小微企业的全生命周期，打造线上金融产品体系建设。供应链金融服务中心负责评估普惠金融资金的使用，把普惠金融资金以供应链金融的形式精准服务于小微企业等，降低金融风险，提升普惠金融资金的使用效率。

产业互联网定义：产业互联网是指利用互联网连接企业与企业之间商品流通，提升产业链与供应链协同效率，具体包括B2B电商平台、供应链金融平台与网络货运平台等多种平台业态。