在经历了风风雨雨之后，民营经济迎来了政策的曙光。随着支持民营经济发展形成强有力的政策性制度环境，银行贷款支持民营经济可谓进入了快车道。

        然而，对商业银行而言，在加大对民营经济贷款支持时如何避免政策上看上去宽松而在执行时依然从紧的情况，真正实现“敢贷、愿贷、能贷”的目标？

        令人欣喜的是，一些银行的探索创新已初见成效。近日，《金融时报》记者从兴业银行了解到，截至2019年一季度末，该行民营企业贷款6725亿元，较年初增长3.87%，较去年同比增长22.94%，逐步建立起“敢贷、愿贷、能贷”的长效服务机制。

        从兴业银行的实践看，尽管加大对民营企业的贷款投放力度也许难以从根本上改变民营企业融资难的问题，但对缓解民营企业目前的融资困境确实发挥了重要作用。

        “三分”“三升”“三降”　精准服务民营企业

        兴业银行总部位于民营经济发达的福建省，正是在与广大民营企业相伴成长的过程中，逐步成长为一家功能多元、特色鲜明的现代综合金融服务集团。

        特别是去年以来，兴业银行积极贯彻党中央、国务院关于金融机构服务民营企业的精神，从战略引领、组织推动、服务改进、风控优化、激励约束五大方面采取了19条针对性举措，“沉下身、沉下心、沉下力”，着力推动服务民营企业质效不断提升，从而实现了与民营企业客户“同兴业、共发展”。

        “当好民企融资融智顾问，切实解决民营企业存在的普遍性问题，至关重要。”兴业银行相关负责人向《金融时报》记者介绍说，该行通过“三分”和“三升”等服务模式创新，有效推动了民营企业金融服务不断登上新台阶。

        据了解，在具体实践中，兴业银行按照民营企业规模与不同发展阶段，通过“三分”精准施策。“三分”,即对于大型民营企业，择优选择作为总行级重点客户，强化总对总合作，整合提供一揽子综合金融服务；对于中型民营企业，配置一对一的专属客户经理，重点筛选“隐形冠军”企业及成长性好、稳健性强的企业，做其金融服务主办银行；而对于小微客户，则构建“线上+线下”立体服务体系，扩大客户覆盖面和服务便利性，积极扶持“专精特新”的小微企业成长。

        “‘三升’，即提升非信贷融资、提升服务、提升效率。”据兴业银行上述负责人介绍，在传统信贷之外，该行着力发挥自身综合经营优势和投行业务专业能力，拓宽民营企业融资渠道。而此举的直接成果是，截至2018年末，该行债券承销规模和只数双双跃居市场第一位，其中民营企业债券承销规模达631亿元，占市场总量的十分之一；全国首批为亨通集团、中天科技创设了信用风险缓释工具，实现了两只民营企业债券融资支持工具顺利落地。

        另外，兴业银行通过综合金融服务提升民营企业经营效率。如提升“兴业管家”“收付直通车”“兴e付”等互联网移动产品功能，加大票据承兑、供应链金融发展力度，积极开展代客FICC业务，全面推进开放银行建设，丰富完善金融服务使用场景和金融服务合作生态等。

        与此同时，该行以产品和流程创新促进服务民营企业效率有效提升。据悉，该行积极推广运用“税易融”“交易贷”等信用、准信用产品以及“连连贷”“循环贷”“诚易贷”等创新产品，降低贷款门槛，提升贷款审批效率；持续加快流程银行建设，优化提升在线融资、在线审批平台，推动统一授信和债项授信平行作业，持续提升作业和审批效率。

        值得一提的是，对暂时遇到经营困难或股票质押业务出现风险预警的民营企业，兴业银行不盲目停贷、压贷、抽贷、平仓，而是客观评估，对症开方，帮助客户渡过难关。通过一系列有针对性的举措，兴业银行较好地促进了民营企业降成本、降杠杆、降风险。

        “在降杠杆方面，我们积极打造股债结合的新型科创金融服务体系，推出了整合银行、科创企业、股权投资机构等多方的‘麻开花·兴投资’平台，为民营科创企业提供投融资线上展示、路演及交流撮合服务，目前已合作民营科创企业数量超2万户。”兴业银行相关负责人说。

        数据显示，2018年四季度，兴业银行新发放小微企业贷款利率较一季度下降73个基点，实实在在地让民营企业享受到了“易贷还不贵”的金融支持。

        健全激励机制  让营销队伍“轻装上阵”

        解决民企融资难，让银行真正 “敢贷、愿贷、能贷”是关键。

        今年2月，银保监会发布《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》，要求商业银行在内部绩效考核机制中提高民营企业融资业务权重，加大正向激励力度。

        在采访过程中，兴业银行相关负责人向《金融时报》记者透露，该行持续加大资源投入、激励引导和差异化政策支持，目前已形成了一套行之有效的内部激励和考核机制。

        一方面，强调正向激励，尽职免责，以求“敢贷”。据悉，在考核评价上，兴业银行将民营小微企业贷款与客户增长纳入分行年度经营计划、综合经营考评和条线考评指标体系，并分解至经营一线。在财务资源上，该行长期对民营小微企业客户增长、贷款投放、集群拓展等配置绩效奖励。

        “在业务资源上，我们针对民营企业贷款投放配置专项贷款额度及风险资产。”兴业银行上述负责人告诉《金融时报》记者， 该行2018年仅企业金融条线就配置民营企业专项贷款额度240亿元，风险资产200亿元。此外，该行还针对民营小微企业专门开辟绿色通道，确保贷款及时投放。

        另一方面，优化反向激励，通过改善对民企的风险偏好，最终达到“敢贷”的目标。据了解，在风险可控的前提下，兴业银行调高民营企业业务风险容忍度，建立尽职免责和容错纠错机制。

        值得一提的是，该行制定了专门针对民营小企业信用业务尽职免责实施细则，2018年该行小企业贷款不良率容忍值为3.5%，并明确尽职免责范围、认定标准、认定程序及相应政策安排，切实推进小微企业尽职免责落地实施，保护一线人员服务小微企业的积极性。同时，加快对民营企业不良贷款核销转让，让营销队伍“轻装上阵”。

                                                                                                      责任编辑：杨喜亭