金融科技的发展，为解决小微企业融资难这一问题创造了新希望。事实证明，受益于金融科技创新，全新的服务模式正加速形成，加强对大数据、云计算、人工智能等技术的应用，可以显著提升小微企业信贷投放效率，提升风险管理水平，促进金融服务惠及更多中小微企业，推动实体经济发展。

        长期以来，小微企业金融服务是我国金融服务的薄弱环节。

        超过7500万家的小微企业，是我国实体经济的重要支柱和活力源泉，在推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面发挥出重要作用。然而，近两年来，随着全球经济不确定因素增多，国内经济长期积累的风险隐患加速暴露，小微企业“经营难、融资难”的问题有所加剧。

        金融科技的发展，为解决小微企业融资难这一问题创造了新希望。事实证明，受益于金融科技创新，全新的服务模式正加速形成，加强对大数据、云计算、人工智能等技术的应用，可以显著提升小微企业信贷投放效率，提升风险管理水平，促进金融服务惠及更多中小微企业，推动实体经济发展。

        小微金融供给难题待解

        据中国人民银行10月底公布的2019年三季度金融机构贷款投向统计报告显示，2019年三季度末，普惠小微贷款余额11.27万亿元，同比增长23.3%，前三季度增加1.77万亿元，同比多增8097亿元。

        可以看到，我国小微企业贷款余额增幅不低，金融机构信贷支持和倾斜力度也在持续加大。但在小微企业融资环境持续改善的同时，融资难题却依然存在，未得到根本性解决。

        业内人士认为，事实上，我国小微企业的金融需求是广泛存在的，虽然市场很大，但大部分仍难以得到满足，金融供给与小微企业融资需求不匹配的难题依旧突出。

        “小微企业融资难、融资贵这一问题的形成是多方客观原因造成的。”电融数科创始人兼CEO陈瑞贵表示，小微企业信贷主要是指普惠型的小微贷款，单户授信基本上在1000万元以下，具有“短、小、急、频”的特点，对资金的流动性和时效性要求较高。而长期以来，以银行为代表的传统金融机构，主要将国有企业和大中型民营企业作为重点服务对象，面对信用信息不完善、无抵押的小微企业，往往难以操作，再加之银行相对复杂的审核流程和放款程序，事实上难以满足小微企业急、频的融资需求，因此，存在于银行机构和小微企业之间的资金梗阻仍未有效疏通。

        数字技术助小微信贷破局

        《金融时报》记者了解到，相关支持小微金融服务政策的大力推动以及自身转型发展的需要，越来越多的传统金融机构正在改变以往对小微企业融资的态度，核心的问题已经不是想不想做，而是怎么样做好小微金融服务。

        事实上，造成小微企业融资难很大的原因在于银行和小微企业之间的信息不对称，面向小微企业开展信贷业务，如何控制成本是传统金融机构面临的难题。因为小微信贷单笔额度较小，对于银行而言，运营成本过高，如果没有高效的数字化信贷技术做支撑，小微金融服务就难以做到下沉。

        数字技术的应用，可对传统金融产品和服务进行创新，提升传统金融服务的触达率和效率，降低金融产品及服务成本，这一技术为解决小微企业融资难、融资贵问题开出了“良方”。

        数字化的小微信贷服务是一片蓝海。从技术层面来看，一方面，金融科技手段可以优化贷前审核环节，通过大规模的分布式数据库集群部署，以机器审核代替人工审核，可加速审批流程和放款速度；另一方面，数字技术可帮助银行进行信贷决策，降低获客成本、运营成本，高效缔结小微企业和金融机构的供需关系。此外，在数字化手段驱动下，利用人脸识别、复杂网络、设备指纹等技术，反欺诈技术也可从人工检测模式升级到规则引擎、黑白名单等模式，有效拦截个体欺诈和团伙欺诈，降低风险。

        开放与合作创造更多可能

        金融科技不仅在拓展小微金融服务的广度和深度，同时，在实际应用中也深刻改变着金融生态。

        毋庸置疑的是，银行业金融机构仍是小微企业信贷服务最重要的供给主体。在科技的支撑下，银行也更有动力和能力做好小微金融业务。近两年来，大型商业银行加快零售业转型，并依托于强大的资金实力加大科技研发投入，组建科技团队落地新技术，以期缓解中小微企业融资困境。而需要看到的是，一些中小银行在服务小微企业方面，囿于科技能力尚显不足等多种因素，难以获得较明显的成效。

        为了更好地建设普惠金融生态体系，让更多小微群体获得融资服务，业内的共识是，加大银行机构和金融科技公司之间的配合很重要，通过开放和合作，让更多的小微企业受益。

        金融科技公司是指通过输出技术或提供场景，与银行业金融机构在营销、获客、风控、运营等领域开展合作的企业。金融科技公司可面向银行业金融机构输出流量、数据服务，还可以为小微融资提供涵盖系统建设、跟踪运营等一揽子解决方案。安永咨询公司在调研中发现，有56%的中小微企业正在使用金融科技企业提供的支付和银行账户服务，通过金融科技企业获得融资的中小微企业占比达到46%。

        而需特别注意的是，银行金融机构与金融科技公司之间的合作必须建立在合规基础之上。10月份，北京银保监局出台了《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》，其中明确提到，银行须加强合作机构管理，对合作机构建立准入、评估和退出机制。严禁与以“大数据”为名窃取、滥用、非法买卖或泄露客户信息的企业开展合作。

        业内人士表示，银行与金融科技公司进行合作时，尤其是大数据平台，需严格确认数据经过授权，数据使用规范，确保用户隐私、数据安全，在合规、合法基础上达成合作，解决小微企业融资难题。