2019年12月30日，央行金融科技委员会会议在北京召开。会议总结2019年金融科技工作，研究部署2020年重点工作。

        笔者认为，2020年金融科技工作的基调是，发展与监管“两手抓”。从2020年重点工作的六个方面来看，基本涵盖2019年9月份出台的《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》（以下简称：金融科技规划）的主要范围。笔者结合明年重点工作的六个方面，对金融科技的发展进行相应望。

        一是跟踪发展规划实施，引导金融机构加快体制机制改革、推进数字化转型，进一步发挥技术、数据等生产要素的重要作用，助力纾解小微企业融资难融资贵问题，增强金融服务实体经济能力。这一点明确了金融科技作为“推动金融转型升级的新引擎”“促进普惠金融发展的新机遇”“金融服务实体经济的新途径”等方面的地位和作用。

        金融科技之所以能为金融业转型升级赋能，就在于其能借助机器学习、数据挖掘、智能合约等技术，简化供需双方交易环节，降低资金融通边际成本，开辟触达客户全新途径，推动金融机构在盈利模式、业务形态、资产负债、信贷关系、渠道拓展等方面持续优化。

        一方面，金融科技可以缩小数字鸿沟，解决普惠金融发展面临的成本较高、收益不足、效率和安全难以兼顾等问题，助力金融机构降低服务门槛和成本；

        另一方面，金融科技能够完善小微企业、民营企业、科创企业等重点领域的信贷流程和信用评价模型，引导企业征信机构利用替代数据评估企业信用状况，降低运营管理成本，提高贷款发放效率和服务便利度，纾解企业融资难融资贵的困局。

综合以上内容，不难理解为何金融科技可以为“纾解小微企业融资难融资贵问题”提供支持了。

        二是加强金融数据治理，加快推动涉企信息的安全共享，促进数据资源有效整合和规范利用，提升金融惠民服务能力。

        当前，“不同金融业态的数据壁垒”和“信息壁垒”问题已经得到央行的重视，不能打通数据融合应用通道，就代表着金融大数据的集聚和增值作用无法得到体现。

        因此，加强大数据战略规划和统筹部署，加快完善数据治理机制，推广数据管理能力的国家标准，明确内部数据管理职责，突破部门障碍，促进跨部门信息规范共享，形成统一数据字典，再造数据使用流程，建立健全企业级大数据平台，进一步提升数据洞察能力和基于场景的数据挖掘能力，充分释放大数据作为基础性战略资源的核心价值就势在必行了。

        目前来看，在切实保障个人隐私、商业秘密与敏感数据前提下，通过强化金融与司法、社保、工商、税务、海关、电力、电信等行业的数据资源融合应用，加快推进服务系统互联互通，跨地区、跨部门、跨层级的数据融合应用机制有望进一步建立健全。

        三是加大金融科技监管力度，出台个人金融信息保护、区块链等金融科技系列监管规则，发挥标准规则、检测认证作用，构建涵盖行业监管、社会监督、协会自律、机构自治的金融科技创新管理“四道防线”。据了解，2019年10月，有媒体报道称，央行向部分银行下发了《个人金融信息（数据）保护试行办法》初稿，目的在于明确各方的权利义务，使个人金融信息保护取得实效。对于用户来说，优化征信维权机制，畅通征信维权渠道，提高征信维权效率，将为用户使用和维权提供便利。苏宁金融研究院院长助理薛洪言指出，政策落地后，将首先推动大数据服务商洗牌，扶优限劣，继而全面提升数据获取和使用门槛，驱动消费金融机构等数据使用者优胜劣汰。

        薛洪言表示，从源头出发，出台统一的信息保护办法，将成为金融行业治理整顿的重要一环，影响深远。

        而金融科技创新管理的“四道防线”的建立，关系到事前、事中、事后三个阶段。事前抓好源头管控，落实主体责任，强化内部管控和外部评估，严把金融科技创新产品入口关；事中加强协同共治，以金融科技创新产品声明管理为抓手，充分调动社会各方积极性，扩大参与度；事后强化监督惩戒，畅通投诉举报渠道，建立联合惩戒机制，加强违规惩戒，确保创新产品不突破监管要求和法律法规，不引发系统性金融风险；

        以上三点，将对于构建行业监管、社会监督、协会自律、机构自治的多位一体治理体系发挥积极作用。

        四是加强数字化监管能力建设，健全多层次、系统化的金融科技风险治理体系，增强风险的态势感知、分析评估和预警处置水平。金融科技，本质上是科技驱动的金融创新，并没有改变金融的风险属性，其风险的传染性、涉众性反而更强，网络数据信息安全风险也更加突出。因此，潘功胜指出，下一步在技术驱动的新金融活动发展中，要发展监管科技，提高金融监管的有效性。推进常态化线上金融风险预警监测机制，运用科技提升金融监管部门的跨市场、跨业态、跨区域金融风险的识别、预警和处置能力。

        五是推动金融APP备案全覆盖，规范开放应用程序接口管理，提升线上金融服务渠道安全应用水平。2019年以来，金融APP监管层层加码。2019年9月央行发布《移动金融客户端应用软件安全管理规范》，从风险防控、信息保护、实名备案、监督处置等方面，对金融应用提出了针对性的要求。

        “前不久央行发文指导互联网金融协会启动了金融App的备案管理试点工作，简单来说，就是对金融类App（包括银行类、证券类等）开展标准测评和认证，实施动态监测，及时处置相关风险。”央行科技司司长李伟表示。

        有媒体报道称，第一批试点机构共有23家，分别来自银行、证券、基金、保险、支付等领域，其中包括5家国有银行、5家股份银行、3家城商银行、2家农商银行、1家农信联社、4家证券基金保险类金融机构，以及3家非银支付机构。

        在完成第一批试点机构备案后，互联网金融协会将在全国范围内开展客户端软件备案推广工作。

        媒体在报道中指出，备案流程包括首次发布、重大变更、一般变更或紧急变更、注销等不同情形。首次发布（申请备案提交材料）、重大变更（申请变更备案更新材料），经过受理审核，再完成备案/更新备案，才能实现公告和上架；对于已经上架App，需要一般变更或紧急变更，可提供变更备案更新材料，再受理审核，最后更新备案公告；对于需注销App，申请注销备案提交材料，受理审核，注销备案再公告及下架。

        六是推动金融与科技产用对接，加强金融业关键共性技术联合攻关和成果转化，提升金融业先进信息技术应用能力，为金融高质量发展注入创新活力和科技动力。在金融科技重点发展技术及匹配场景方面，央行已经给出了答案。在金融与科技产用对接方面，尊重金融规律成为绕不过去的门槛。央行副行长潘功胜指出，在技术快速迭代更新的大背景下，真技术、假技术鱼龙混杂，一些市场主体缺乏足够的识别能力，劣币驱逐良币现象突出，技术应用未经审慎的论证和实验，过于强调技术，缺乏对金融规律的尊重和敬畏，一哄而上、一哄而散，很可能留下遍地狼藉。

        因此，为全面提升金融科技应用水平，有必要以重点突破带动全局，规范关键共性技术的选型、能力建设、应用场景和安全管控，探索新兴技术在金融领域安全应用。