银保监会1月3日印发《中国银保监会关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》），文件对推动银行业保险业高质量发展提出明确要求和目标。

       《意见》共分为6大块，共30条内容。《意见》指出，推动形成多层次、广覆盖、有差异的银行保险机构体系，包括优化大中型银行功能定位、增强地方中小银行金融服务能力、强化保险机构风险保障功能、积极推动外资银行保险机构发展、培育非银行金融机构特色优势等。

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        值得一提的是，《意见》定调银行业保险业高质量发展方向，其中大量笔墨对小微金融的发展方向进行了细致的规定，包括中小银行金融服务能力、中小企业金融产品和“三农”产品的创新以及中小金融机构风险化解等等。

        《意见》要求提升中小银行金融服务能力

        意见第五条要求,增强地方中小银行金融服务能力。城市商业银行要建立审慎经营文化，合理确定经营半径，服务地方经济、小微企业和城乡居民。

        农村中小银行要坚持支农支小市场定位，增强县域服务功能，支持乡村振兴战略，助力打赢精准脱贫攻坚战。

        在保持县域法人地位总体稳定的前提下，因地制宜对农村信用联社和农村合作银行实施股份制改造。

        优化社区金融服务，鼓励银行机构采用线上线下多种形式延伸服务网络，为社区企业居民提供方便快捷的金融服务。继续推动符合条件的民营银行发起设立。稳妥推进投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点。

        中国民生银行首席研究员温彬表示，意见要求大中型银行优化功能定位，地方中小银行增强服务能力，城市商业银行突出服务地方经济、小微企业和城乡居民，农村中小银行支农支小，服务县域，支持乡村振兴和精准脱贫。此外，加大民营企业和小微企业金融产品创新，促进企业之间金融协调发展。

        意见契合此前召开的中央经济工作会议精神。会议指出，要引导大银行服务重心下沉，推动中小银行聚焦主责主业，深化农村信用社改革。

        温彬指出，去年以来大银行的小微企业贷款快速增长，未来需要大银行更多发展普惠性金融；中小银行主要是服务当地企业、服务特色产业、地区居民，未来可能出台考核政策，引导中小银行聚焦主责主业；农村信用社需要通过完善法人治理、提升管理能力，加强服务“三农”的能力。这种比较详细的划分，意味着金融改革也从系统论出发，统筹各类金融机构，形成分工协作的金融体系。

        《意见》要求对“三农”金融产品和小微金融产品进行优化和创新

        《意见》还要求优化 “三农”金融产品供给。鼓励银行业金融机构加大对“三农”领域的信贷投放。拓宽农村抵质押品范围，研究推广农村承包土地的经营权抵押贷款业务，积极稳妥推进农民住房财产权、集体经营性建设用地使用权抵押贷款试点。结合农业生产的季节特点和生产周期，创新“三农”小额贷款产品，满足不同类型和规模的农业经营主体融资需求，积极支持农业特色化、精品化、生态化发展。

        完善大型农机具、农业生产设施和加工设备融资租赁服务。持续推进农业保险扩面、增品、提标，推进稻谷、小麦、玉米等重要农产品完全成本保险和收入保险试点。

        在产品创新方面，《意见》要求加大民营企业和小微企业金融产品创新。银行保险机构要按照竞争中性原则，一视同仁、公平对待各类所有制企业。加大对符合产业发展方向、主业相对集中于实体经济、技术先进、产品有市场但暂时遇到困难的民营企业的支持力度。

        鼓励银行业金融机构通过单列信贷计划、实行内部资金转移定价优惠等形式，强化服务民营企业和小微企业的资源保障。加大对民营企业和小微企业的续贷支持力度，提高信用贷款和中长期贷款比重。积极稳妥发展供应链金融服务。在风险可控的前提下，发展民营企业和小微企业贷款保证保险。

        在风险防范方面，《意见》要求多措并举深化高风险中小机构改革和风险化解，采取不良资产处置、直接注资重组、同业收购合并、设立处置基金、设立过桥银行、引进新投资者以及市场退出等方式。加大资产清收力度，维护机构合法债权，最大限度减少损失。推动建立审慎文化，增强风险意识和合规意识，提升制度约束力和执行力。